בנקים   בתי השקעות   קרנות פנסיה   חברות בטוח   יועצים   סוכני ביטוח   הדרכות פנסיוניות ופיננסיות   שימושון - Uzit   מילון   צור קשר
  אודות החברה   ניהול החיסכון הפנסיוני   תשואות   דירוג מניות   בורסה ושוק ההון   מצגת   בלוג אישי   profitrider   נדלן וצרכנות

כמה עולה פנסיית נכות ושאירים 

כמה עולה לנו המוצר ? כמה עולה השרות ?

כאשר אנו קונים מוצר או שרות, אנחנו יודעים מה קנינו, לאיזה מטרה, וכמה זה בדיוק עולה לנו.
זה פשוט וברור. (מכונית, רהיטים, דירה, טלוויזיה, תיקון מחשב, טיול לחו"ל, ועוד מאות מוצרים
ושירותים נוספים).

כמה עולה לנו פנסיית נכות ? וכמה עולה פנסיית שאירים ?

הופה ! הגענו למוצרים שרק כדי לקרוא ולהבין את ההסבר ונוסחאות החישוב שלהן, אנחנו כנראה
צריכים לעשות דוקטורט במתמטיקה ובהבנת הנקרא....לעולם לא ראיתי מוצר שמיועד למיליוני
מבוטחים, שאמור להיות פשוט וקל להבנה, שנוסחת חישוב העלויות שלו מסובכת, חסרת שקיפות,
וקשה כל כך להבנה.

הסירו דאגה מליבכם: עשיתי עבורכם את "הדוקטורט". קראתי שוב ושוב את התקנון, והכנתי
עבורכם טבלת סכומי פנסיית נכות ושאירים, ואת העלויות שלהן, לפי גיל כניסה, גיל נוכחי, שכר
מבוטח, סכום הכיסוי הביטוחי, צבירה נוכחית, שקלול הסכום שבסיכון (על פי שכר מבוטח, סכום
הפנסיה ותוחלת חיים), טבלאות מקדמי נכות ושאירים, ופרמטרים נוספים המרכיבים את נוסחת
חישוב העלויות
.

הטבלה שהכנתי, מציגה את מרכיב העלויות לנכות ושאירים, מתוך כלל ההפקדות החודשיות לקרן
הפנסיה. זה מתחיל סביב
5% מההפקדות בגיל צעיר, ועשוי לעלות מעל 40%
בגיל מבוגר (!).
אם נוסיף לעלויות גם את דמי הניהול מההפקדות (בסך
6%), עשוי להישאר לנו לחיסכון ופנסיה בין
כ-
89% בגיל צעיר, ופחות מ- 54%
בגיל מבוגר. אתם גם מופתעים, וגם לא כל כך מרוצים, נכון ?

רוצים דוגמה של הסבר מתוך תקנון של אחת מקרנות הפנסיה החדשות ?

להלן ציטוט מתוך אחד התקנונים, כיצד לחשב עלויות של פנסיית שאירים (במקרה מות העמית): 
"העלות לכיסוי הביטוחי לשאירים...תחושב על פי השלבים הבאים:

(1) יחושב הסכום בסיכון בגין פנסיית שאירים (לאלמנה וליתומים) על ידי הכפלת ההכנסה הקובעת
לפנסיית נכות ושאירים בשיעור הכיסוי הביטוחי המשוקלל...לפי גיל כניסה על פי נספח...ובמקדם
המתאים
בנספחים... בהתאם לגיל העמית במועד ניכוי העלות, מינו ושנת לידתו.

(2) מסך הכל הסכום בסיכון בגין פנסיית שאירים לאלמנה וליתומים, תופחת יתרת הזכאות הצבורה
     (זה החיסכון). אם ההפרש חיובי, הוא יוכפל במקדם המתאים לחישוב העלות בסיכון כמפורט
     בנספחים..., בהתאם לגיל העמית במועד ניכוי העלות, מינו ושנת לידתו, כשהוא מחולק ב-
     100,000. אם ההפרש יהיה שלילי, לא תנוכה עלות לכיסוי ביטוח שאירים".

והמשך ציטוט מהתקנון, שכדאי להביא אותו כלשונו: "מסלולי הפנסיה נבנו בהנחה שהעלות
המצטברת המרבית למקרה נכות ו/או מוות עד גיל הפרישה לא תעלה על
35%
(מההפקדות)".

אז כפי שאמרתי, הטבלאות שהכנתי עבורכם, יעשו את כל העסק הזה פשוט, קל להבנה, ויעזור
לכם לבחור את המסלול הפנסיוני המתאים לכם בקרן הפנסיה.


עלויות פנסיית נכות ושאירים - דוגמה

המספרים בטבלה מבוססים על הנתונים הבאים:

1. מסלול פנסיה מקיף בסיסי.

2. גיל כניסה, והגיל בקרות האירוע הביטוחי.
 
3. שכר מבוטח 10,000 ₪ לכל התקופה עד הפרישה.

4. הפקדות לפיצויים ותגמולים (עובד ומעביד) בסך 18.3% = 1,833 ₪ לחודש.

5. סכום הביטוח לנכות, שמתחיל ב- 75% מהשכר למצטרפים צעירים, ויורד עד 8% מהשכר למצטרף
    בן 60. שימו לב שהנשים "מקופחות", ומקבלות סכום נכות נמוך יותר מגברים באותו גיל, שכר והפקדות
    חודשיות.

6. הסכום שבסיכון הוא סך כל תשלומי הפנסיה שהקרן צפויה לשלם לאלמנה במקרה מות הבעל, עד יום
    מותה. (ולבעל עד יום מותו במקרה מות האישה). כאן דווקא הגברים "מקופחים", ומקבלים פחות, על
    פי התקנון. הסכום שבסיכון (על פי טבלאות תקנון הקרן) עשוי להגיע למיליוני ₪. מחיר הפנסיה הולך
    ועולה עם הגיל.

7. בעת חישוב פנסיית השאירים, מפחיתים מהסכום שבסיכון את החיסכון שהצטבר עד המוות. החיסכון
    חושב לפי ההפקדות החודשיות (
1,833 ₪) בניכוי דמי ניהול (6%) ועלויות ביטוח ממוצעות (כ- 10%).
    היתרה לחיסכון היא כ-
84% מההפקדות (1,540 ₪) בממוצע מקורב. התשואה שחושבה לחיסכון –
   
4% נטו לשנה.  

גיל כניסה 25 30 35 40 45 50 55 60
שכר מבוטח 10,000 10,000 10,000 10,000 10,000 10,000 10,000 10,000
נכות - גבר 7,500 7,280 5,680 4,340 3,220 2,280 1,490 816
נכות - אשה 7,500 6,360 4,900 3,670 2,650 1,790 1,060 450
מוות - גבר 9,480 7,280 5,680 4,340 3,220 2,280 1,490 816
מוות - אשה 8,440 6,360 4,900 3,670 2,650 1,790 1,060 450
הפקדה 1,833 1,833 1,833 1,833 1,833 1,833 1,833 1,833
נטו לחיסכון 1,540 1,540 1,540 1,540 1,540 1,540 1,540 1,540
תשואה נטו 4% 4% 4% 4% 4% 4% 4% 4%
                 
עלות באחוזים 25 30 35 40 45 50 55 60
אחוז פנסיה 94.8% 72.8% 56.8% 43.4% 32.2% 22.8% 14.9% 8.2%
סכום הפנסיה 7,500 7,280 5,680 4,340 3,220 2,280 1,490 816
25 8.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0%
30 6.8% 5.6% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0%
35 8.2% 6.8% 5.6% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0%
40 11.7% 9.8% 8.1% 6.6% 0.0% 0.0% 0.0% 0.0%
45 17.6% 14.9% 12.3% 10.1% 8.3% 0.0% 0.0% 0.0%
50 26.3% 22.8% 18.9% 15.5% 12.6% 10.3% 0.0% 0.0%
55 36.5% 32.4% 26.8% 22.1% 18.1% 14.7% 11.8% 0.0%
60 44.9% 41.1% 34.2% 28.4% 23.4% 19.1% 15.4% 12.1%

ט.ל.ח

אשמח להדריך ולעזור לכם לחשב
את עלויות פנסיית נכות ושאירים שלכם

יואש זיגלמן
yoashz@gmail.com
052-5221004

 

 

 

טלפון 03-5349801       נייד 054-4664151       yoashz@gmail.com

הוקם ופותח על ידי ארטויז'ן בע"מ