כמה עולים לנו דמי הניהול הפנסיוניים
מה זה כספים פנסיוניים
כאשר אנחנו והמעביד מפקידים וחוסכים כסף לביטוח פנסיוני (פיצויים ותגמולים), ישנם מספר
מסלולים פנסיוניים:
1. קרנות פנסיה וותיקות
2. קרנות פנסיה חדשות
3. ביטוחי מנהלים
4. קופות גמל.
5. קרנות השתלמות
הכספים הללו (נקרא להם "כספים פנסיוניים") מנוהלים על ידי הגופים הפנסיוניים (קרנות פנסיה,
בתי השקעות, חברות ביטוח) והם אמורים להשקיע אותם בתבונה ומקצועיות, ולתת לנו תשואה
הוגנת לאורך השנים. הגופים הללו אינם עובדים בחינם, וגובים דמי ניהול מהכספים שהפקדנו
בידיהם.
כמה דמי ניהול גובים מהכסף הפנסיוני שלנו
ישנם שני סוגים של דמי ניהול:
דמי ניהול מהפקדות חודשיות - שהם למעשה עמלות
1. קרן פנסיה וותיקה: לא ניתן להצטרף אליה, ולכן לא נדון בה כאן.
2. קרן פנסיה חדשה: העמלות הן עד 6% מההפקדה החודשית.
3. קופת גמל: אין עמלות מהפקדות חודשיות.
4. ביטוח מנהלים: העמלות לפוליסות משנת 2004 נעות בין 2% עד 11% מההפקדות
החודשיות. בפוליסות וותיקות יותר העמלות עשויות להגיע עד 20%.
5. קרן השתלמות: אין עמלות מהפקדות חודשיות.
דמי ניהול מהחיסכון המצטבר
דמי ניהול מהחיסכון המצטבר הם בין 0.5% ל- 2% בשנה, בדרך כלל. אבל בעוד שהעמלות
מההפקדות הן חד-פעמיות, הרי שאת דמי הניהול מהצבירה גובים מהחיסכון המצטבר שנה
אחרי שנה, עד הפרישה.
בכמה יקטן החיסכון בפרישה לפי גובה דמי הניהול
הטבלה מציגה גילאים שונים בשכר 15,000 ש"ח ברוטו. ההפקדות כוללות פיצויים, תגמולים, וגם
קרן השתלמות, שלדעתי יש לשמר אותה עד הפרישה כחלק מהצבירה הפנסיונית. הטבלה מציגה
את סך כול דמי הניהול המצטברים עד הפרישה, מ- 0.25% ועד 2.00%. החישובים נערכו על
בסיס תשואה נומינלית ברוטו 6%, שאם ננכה ממנה דמי ניהול ממוצעים של1%, ואינפלציה של
3%, אנחנו נשארים עם תשואה ריאלית של 2% בלבד. תשואה כזו היא נמוכה, ועלולה לפגוע
ברמת החיים בפרישה.
| גיל |
25 |
30 |
35 |
40 |
45 |
| שנים 67 |
42 |
37 |
32 |
27 |
22 |
| שכר ברוטו |
15,000 |
15,000 |
15,000 |
15,000 |
15,000 |
| 18.3% |
2,750 |
2,750 |
2,750 |
2,750 |
2,750 |
| השתלמות |
1,500 |
1,500 |
1,500 |
1,500 |
1,500 |
| סך הכול |
4,250 |
4,250 |
4,250 |
4,250 |
4,250 |
| |
|
|
|
|
|
| תשואה 6% |
חיסכון 67 |
חיסכון 67 |
חיסכון 67 |
חיסכון 67 |
חיסכון 67 |
| ניהול 0.00% |
9,218,030 |
6,667,563 |
4,761,706 |
3,337,538 |
2,273,318 |
| רווח ניהול |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
| ניהול 0.25% |
8,615,201 |
6,292,285 |
4,535,853 |
3,207,756 |
2,203,539 |
| רווח ניהול |
602,829 |
375,278 |
225,853 |
129,782 |
69,779 |
| ניהול 0.50% |
8,055,654 |
5,940,427 |
4,321,995 |
3,083,676 |
2,136,196 |
| רווח ניהול |
1,162,376 |
727,136 |
439,711 |
253,862 |
137,122 |
| ניהול 1.00% |
7,053,768 |
5,300,984 |
3,927,632 |
2,851,574 |
2,008,455 |
| רווח ניהול |
2,164,262 |
1,366,579 |
834,074 |
485,664 |
264,863 |
| ניהול 1.50% |
6,189,518 |
4,738,306 |
3,573,779 |
2,639,304 |
1,889,433 |
| רווח ניהול |
3,028,512 |
1,929,257 |
1,187,927 |
698,234 |
383,885 |
| ניהול 2.00% |
5,443,335 |
4,242,839 |
3,256,119 |
2,445,107 |
1,778,514 |
| רווח ניהול |
3,774,695 |
2,424,724 |
1,505,587 |
892,431 |
494,804 |
| |
|
|
|
|
|
|
|