בנקים   בתי השקעות   קרנות פנסיה   חברות בטוח   יועצים   סוכני ביטוח   הדרכות פנסיוניות ופיננסיות   שימושון - Uzit   מילון   צור קשר
  אודות החברה   ניהול החיסכון הפנסיוני   תשואות   דירוג מניות   בורסה ושוק ההון   מצגת   בלוג אישי   profitrider   נדלן וצרכנות

מקדמי פנסיה וקיצבה - מה צופן לנו העתיד 

מה זה מקדמי פנסיה וקצבה

כאשר אנו מצטרפים לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, קרנות הפנסיה וחברות הביטוח מתחייבות
לתת לנו בגיל פרישה הכנסה חודשית לכול החיים (פנסיה בקרן פנסיה, וקצבה בביטוח מנהלים).
זו התחייבות לשנים ארוכות. כיצד קרנות הפנסיה וחברות הביטוח מחשבות כמה פנסיה וקצבה
לתת לנו ? יש להן טבלאות "תוחלת חיים" והן אמורות לדעת "מתי נסגור את העיניים" בממוצע...

כיצד אנחנו יודעים כמה פנסיה או קצבה נקבל בגיל פרישה ? כאן נכנסים לתמונה מקדמי פנסיה
וקצבה
. המקדם הוא מספר שמבטא למעשה את מספר החודשים שהחברה "מצפה" שנחיה מגיל
פרישה ועד המוות, לפי לוחות תמותה... (וחסר לנו שנחיה יותר, כי הן עלולות להפסיד עלינו כסף...).

כיצד מחשבים את הפנסיה והקצבה החודשית בפרישה ? זה מאוד פשוט: לוקחים את סכום
הצבירה בפרישה (למשל מיליון ₪) ומחלקים אותו במקדם. לדוגמה: אם צברנו 1,000,000 ₪,
והמקדם הוא 125 – נחלק 1,000,000 ₪ ב- 125 – ונקבל פנסיה של 8,000 ₪ לחודש, לכל
החיים. אם המקדם הוא 180 – נקבל רק 5,555 ₪ לחודש. אנחנו רוצים שהמקדם יהיה כמה
שיותר קטן. ככל שהוא יותר גדול – הפנסיה והקצבה שלנו יהיו יותר קטנות.

ככל שחולפות השנים, קרנות הפנסיה וחברות הביטוח מגדילות את המקדמים, כדי לשלם לנו
פנסיה יותר נמוכה. (בגלל התארכות תוחלת החיים). הדוגמה שנתתי קודם היא אמיתית: בין
1995 עד 2003, המקדם בקרנות הפנסיה החדשות היה כ- 125 (גברים). מי שהגיע לפרישה
עם 1,000,000 ₪, היה אמור לקבל פנסיה של 8,000 ₪
.
בשנת 2003 הגדילו קרנות הפנסיה את המקדם לכ- 180. הפנסיה ירדה באישון לילה מ- 8,000 ₪
ל- 5,555 ₪ לחודש על צבירה של 1,000,000 ש"ח – ירידה של 2,445 ₪ לחודש, שהם 29,340 ₪ בשנה. מדובר בהפסד מצטבר בסך 528,120 ₪ מגיל 67 עד גיל 85 ! מדובר כנראה גם במבוטחים שהיו אולי בגיל 66 בשנת 2003, וביום אחד חרב עליהם עולמם. אילו רק היו בני 67 בשנת 2003, היו מצליחים לתפוס את המקדם הקודם (125).

שלא כמו בקרנות פנסיה, שהתקנון מאפשר להם לשנות את המקדמים בכל עת, בחברות ביטוח
יש מקדמים קבועים, המובטחים למבוטח בתנאי הפוליסה. השינוי במקדמים יחול רק על מצטרפים חדשים. מצב זה נותן יתרון עצום לחברות הביטוח על פני קרנות הפנסיה:  וודאות מוחלטת ביום ההצטרפות לביטוח מנהלים (מה יהיה גובה הפנסיה בפרישה ביחס לצבירה), לעומת חוסר וודאות מוחלט בקרנות הפנסיה, שעלולות (וכך גם עשו) לשנות את המקדמים בכל עת, גם שבוע לפני גיל הפרישה, ולגרום למבוטח הפסד מצטבר עד מאות אלפי ₪, וגם יותר.

מקדמים בביטוח מנהלים – משנות ה- 90-80-70 ומשנת 2001

אני מניח, שלרבים מכם יש פוליסות ביטוח משנות ה- 70-80-90, וגם משנות ה- 2000. בואו
נזכיר לעצמנו מהם המקדמים בשנים אלו (גברים), כדי שכאשר נגיע לגיל פרישה, נוכל לבדוק
את חברות הביטוח, והחישובים שלהן (בסוגריים - קיצבה חודשית לכל החיים לצבירה של
1,000,000 ש"ח):

1975 עד 1989:  גיל 65 = 144, גיל 67 = 138  (65 = 6,935 ש"ח.  67 = 7,246 ש"ח)
1990 עד 2000:  גיל 65 = 167, גיל 67 = 158  (65 = 6,000 ש"ח.  67 = 6,329 ש"ח)
2001 עד 2006:  גיל 65 = 190, גיל 67 = 181  (65 = 5,263 ש"ח.  67 = 5,525 ש"ח)
2007 עד 2011:  גיל 65 = 208, גיל 67 = 200  (65 = 4,808 ש"ח.  67 = 5,000 ש"ח)

(המקדמים הם מקורבים, ושונים במקצת בין חברות הביטוח).

עד לאן עשויים המקדמים להגיע ?

בין השנים 1975 עד 1990, המקדם קפץ בערך ב- 20 חודשי תוחלת חיים (1.3 לשנה). בין 1990
עד 2001 המקדם קפץ ב- 21 חודש (1.9 לשנה). בין 2001 עד 2006 המקדם קפץ ב- 23 חודש
(3.8 לשנה), ובין 2007 עד 2011 המקדם קפץ ב- 18 חודש (4.5 לשנה). אנחנו רואים תאוצה הולכת וגדלה של הגידול במקדמים. גם אם נישאר
בתוספת של- 4 חודשי תוחלת חיים בכל שנה – הרי בשנת 2030 המקדם עשוי להגיע ל- 280. זה אומר, שעל צבירה של 1,000,000 ₪ בפרישה, הקצבה תהיה אולי 3,570 ₪ לחודש, לעומת 7,250 ₪ לפני שנת 1990.

טבלת מקדמי פנסיה וקיצבה
לפי שנת לידה וגיל פרישה

אשמח לעזור לכם בחישוב  הצבירה הצפויה לגיל פרישה
ובחישוב הפנסיה או הקצבה הצפויה לכם על פי המקדמים

יואש זיגלמן
yoashz@gmail.com
052-5221004



 

טלפון 03-5349801       נייד 054-4664151       yoashz@gmail.com

הוקם ופותח על ידי ארטויז'ן בע"מ