בנקים   בתי השקעות   קרנות פנסיה   חברות בטוח   יועצים   סוכני ביטוח   הדרכות פנסיוניות ופיננסיות   שימושון - Uzit   מילון   צור קשר
  אודות החברה   ניהול החיסכון הפנסיוני   תשואות   דירוג מניות   בורסה ושוק ההון   מצגת   בלוג אישי   profitrider   נדלן וצרכנות

ביטוח לבעלי שליטה בחברה
מבוא - הכסף מגיע מאותו הכיס

ביטוח פנסיוני הוא רק אחת הדרכים לחסוך לגיל פרישה. אפשר להשקיע גם בשוק ההון, בנדל"ן מניב, בעסק מניב ובתחומים נוספים.

כאשר מדובר בשכיר רגיל (לא בעל שליטה בחברה), המעביד הוא שמשקיע כ 75% מהתקציב הפנסיוני, והעובד משתתף בכ 25% מהתקציב. לעובד זהו בונוס משמעותי וכדאי מאוד.

כאשר מדובר בבעל שליטה, הכיס של החברה והכיס של העובד הם למעשה אותו הכיס. מטרת בעל השליטה להעביר אליו את הכנסות החברה במינימום תשלומי מס, ולהשאיר אצלו נטו גדול ככל האפשר. השקעה בביטוח פנסיוני לבעלי שליטה היא אחת האופציות.

לכן, את החיסכון לגיל פרישה במסגרת ביטוח פנסיוני לבעלי שליטה (קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח קיצבה), יש לבחון לדעתי כחלופה אחת מתוך מספר חלופות, ולהעדיף את החלופה הפיננסית שבה נטל המס הכולל הוא הנמוך ביותר, והערך הנוכחי נטו של הצבירה בגיל פרישה של ההשקעה הפנסיונית, מול השקעות אחרות של החברה והעובד, עומד במבחן הכדאיות הכלכלית, יחסית לחלופות השונות.

בפרקים הבאים תמצאו השוואות של ביטוח פנסיוני לבעלי שליטה, במסלול קרן פנסיה, ביטוח קיצבה או חיסכון הוני, לפי גודל ההשקעה החודשית, גיל כניסה, והתשואה נטו לצבירה. אני מקווה שהמידע באתר יעזור לכם כבעלי שליטה לבחור את המסלול הפנסיוני האופטימלי עבורכם.

וכאן יש לנו הפתעה בשבילכם: יש מסלולים פנסיוניים לבעלי שליטה (קרן פנסיה וקיצבה), שלמרות הטבות המס, זיכוי וניכוי, הכרה בהוצאה לחברה של תגמולים (שוטף) ופיצויים (בסוף) - בחישוב לפי תשואה נטו של 5% לשנה - החברה ובעל השליטה מפסידים כסף בגילאים צעירים (עד 35 בקירוב) !! מעל גיל 40 מתחיל רווח נטו שבין כ 7% ועד רווח של כ 14% בגיל 50 ומעלה.

אני יודע שהגילוי שלי נוגד את התאוריה רבת השנים בקשר לביטוח בעלי שליטה (לעשות תוכנית פנסיה או קיצבה, ולהימנע מתוכנית הונית), אבל מה לעשות: המספרים לא משקרים (ט.ל.ח).

יש לזכור, שבקרן פנסיה ניתן לשנות את מקדמי הפנסיה בעתיד. גם חוקי המס השתנו לרעת המבוטחים בשנים האחרונות. כל שינוי כזה עשוי להעביר את הצבירה הפנסיונית נטו מרווח קטן - להפסד.

ואם היינו מחשבים את עלות מחיר הכסף השולית (בבנק או בהלוואות) לחברה ולבעל השליטה, יש להניח שהתוצאות היו כנראה עוד פחות טובות, וכדאיות ההשקעה בביטוח בעלי שליטה היתה אולי פחותה עוד יותר.

חזרה לבעלי שליטה
צור קשר

טלפון 03-5349801       נייד 054-4664151       yoashz@gmail.com

הוקם ופותח על ידי ארטויז'ן בע"מ