בנקים   בתי השקעות   קרנות פנסיה   חברות בטוח   יועצים   סוכני ביטוח   הדרכות פנסיוניות ופיננסיות   שימושון - Uzit   מילון   צור קשר
  אודות החברה   ניהול החיסכון הפנסיוני   תשואות   דירוג מניות   בורסה ושוק ההון   מצגת   בלוג אישי   profitrider   נדלן וצרכנות

החוק ליעוץ ושיווק פנסיוני 2005

עיינתי בחוק החדש לייעוץ פנסיוני ולשיווק פנסיוני 2005. על פי הבנתי, אלו הם עיקרי החוק:

1. בעל רשיון לייעוץ פנסיוני (יועץ פנסיוני) לא יכול להיות בו זמנית בעל רשיון לשיווק פנסיוני (סוכן פנסיוני).

2. לסוכן פנסיוני אסור לייעץ אלא לגבי מוצרים פנסיונים שיש לו זיקה (עמלה) אליהם. בעבר, הסוכן היה
    רשאי
לדבר על מוצרים של חברות מתחרות, או על מוצרים חדשים שאין לו זיקה אליהם, אם הלקוח
    ביקש מידע
עליהם. באופן טבעי, כאשר היו יוצאים מוצרים חדשים לשוק, לקוחות היו מתקשרים לסוכן
    כדי לקבל מידע.

   על פי החוק החדש, הסוכן צריך להפנות את הלקוח ליעוץ חיצוני בקשר למוצרים כאלו. אבל הלקוח הרי
   מעדיף עצה מאדם שהוא מאמין ובוטח בו, לגבי כל המוצרים…אז מה עושים ? תשאלו את המפקח.

3. סוכן פנסיוני שרוצה להפוך ליועץ פנסיוני, חייב לוותר על רשיון סוכן, ויפסיק לקבל עמלות גם עבור
    לקוחות שרכש ונתן להם שרות עשרות בשנים. הוא פשוט יאלץ לוותר עליהם ועל הכנסתו מהם. האם
    זה
הוגן ? האם זה הגיוני ? האם הלקוחות רוצים בזאת ? האם זה לטובת הלקוחות ?

    הרי אפשר היה להגביל את היועץ במכירות חדשות מיום הפיכתו ליועץ, כדי שיוכל להמשיך ולתת שרות
    ללקוחות וותיקים (מבלי
למכור להם מוצרים חדשים)...היה רצוי לקבל את תשובת המפקח לנושא זה.

4. היועץ הפנסיוני (זה שאין לו זיקה לשום מוצר פנסיוני ולכן הוא כביכול אובייקטיבי) חייב על פי החוק להציג
   בפני הלקוח את כל סוגי המוצרים, את כל המוצרים, ואת כל הגופים המוסדיים הפנסיוניים. עליו להציג
   את
היתרונות והחסרונות של כל מוצר או גוף פנסיוני, ולסכם בכתב את היעוץ עבור הלקוח. 

   יתרה מזו, החוק ממשיך ואומר: "...היועץ יתאים את היעוץ הפנסיוני שהוא נותן ללקוח לצרכיו של הלקוח,
   ויבחר את המוצר הפנסיוני ואת הגוף המוסדי המתאימים ביותר ללקוח, לאחר שבירר עם הלקוח את
   מטרות החסכון שלו באמצעות מוצר פנסיוני, את מצבו הכספי, את החסכון הקיים שלו באמצעות מוצרים
   פנסיוניים ואת שאר הנסיבות הצריכות לעניין...בחירת סוג המוצר, המוצר הפנסיוני והגוף המוסדי
   המתאימים ביותר ללקוח תהיה מתוך כלל המוצרים הפנסיוניים והגופים המוסדיים..."

   והחוק ממשיך להטיל חובה קשה מאוד לביצוע על היועץ: "...נקבע בהסכם יעוץ פנסיוני כי היעוץ הוא
   מתמשך, ישוב היועץ הפנסיוני ויבחן את התאמת החסכון באמצעות המוצר הפנסיוני לצרכיו של הלקוח,
   במהלך כל תקופת היעוץ הפנסיוני..."

בארה"ב, חברת יעוץ היתה גובה מלקוח כזה עשרות אלפי דולרים עבור סוג כזה של ייעוץ.
להערכתי, אם היועצים רוצים לפעול במסגרת החוק, אין כמעט סיכוי שלקוח פרטי יוכל ויסכים
לשלם את סכומי הכסף תמורת יעוץ כזה. לחילופין, היועצים פשוט לא יעמדו בדרישות החוק
בנושא היעוץ. ועל זה אמרו כבר חכמינו: "אל תשים מכשול בפני עוור"...

וכאן נשאלות מספר שאלות:

א. האם יועץ פנסיוני מסוגל להציג את כל המוצרים והמוסדות הפנסיוניים על יתרונותיהם וחסרונותיהם ? 

ב. האם היועץ מסוגל להציג את המוצרים והגופים תוך פחות משבוע עבודה ? (קשה לי להאמין).

ג. האם היועץ מסוגל באמת ובתמים לעמוד בדרישות החוק ?

ד. האם היועץ יוכל לדרוש עבור היעוץ תשלום ראוי, והאם הלקוח יהיה מסוגל ו/או מוכן לשלם סכום זה ?

ה. האם הלקוח מוכן להקדיש (שלא לאמר, לבזבז) שעות ארוכות מזמנו, כשכל מה שהוא רוצה זה לרכוש
   ביטוח
חיים או אובדן כושר שניתן להסביר אותם ב 10 דקות ? האם הוא לא יגיד תודה רבה אחרי שעה
   ויברח ?

ו. האם הלקוח יהיה מוכן לשלם עבור שעות עבודה של היועץ ועל הסברים שהוא לא התכוון בכלל לשמוע,
   והם
מושמעים לו אולי בניגוד לרצונו ולהעדפותיו ?

ז. איך ירגיש לקוח וותיק שהסוכן הנאמן שלו אומר לו: על חלק מהשאלות שלך אסור לי לענות, כי אני לא
   קשור
למוצרים האלו…אין לי זיקה אליהם…לך תימצא יועץ למוצרים האלו…הלקוח יעלב, ילך הביתה,
   ולא יחזור…

לראש לשכת היועצים החדשה אין רשיון יעוץ פנסיוני ?
ביום 16.8.06 התפרסמה בגלובס (מוסף שוק ההון, עמוד 8) כתבה על סוכן ביטוח שהקים לשכה
ליועצים
פנסיוניים. על פי הכתבה, לאדם זה אין רשיון ליעוץ פנסיוני. הסיבה: יש לו תיק ביטוח ותיק
שממנו יש לו 
עמלות שוטפות. החלפת רשיון כסוכן ביטוח לרשיון של יועץ פנסיוני - תמנע ממנו קבלת
עמלות על תיק הביטוח שלו. ומדוע שיפסיד עמלות מתיק ביטוח שהוא בנה אותו במשך שנים רבות ?

הוא שאמרתי - החוק היה צריך לדעתי לאפשר קבלת עמלות מתיק ביטוח קיים גם ליועץ פנסיוני,
בתנאי שלא ימכור מוצרים פנסיוניים מיום קבלת רשיון היעוץ.
אז בישראל כמו בישראל - במובנים
רבים זו "מדינת כאילו"...

הלקוח עשוי להפסיד כסף ביעוץ פנסיוני ?
בכתבה שפורסמה בגלובס בחודש מרץ 2007 יש פרטים מעניינים על היעוץ הפנסיוני בבנקים. לקריאת
הכתבה
לחץ כאן.

לאתר האוצר:
החוק ליעוץ ושיווק פנסיוני
התנאים לרשיון פנסיוני

טלפון 03-5349801       נייד 054-4664151       yoashz@gmail.com

הוקם ופותח על ידי ארטויז'ן בע"מ