בנקים   בתי השקעות   קרנות פנסיה   חברות בטוח   יועצים   סוכני ביטוח   הדרכות פנסיוניות ופיננסיות   שימושון - Uzit   מילון   צור קשר
  אודות החברה   ניהול החיסכון הפנסיוני   תשואות   דירוג מניות   בורסה ושוק ההון   מצגת   בלוג אישי   profitrider   נדלן וצרכנות

שילובים פנסיוניים - מבוא

מהם שילובים פנסיוניים
ישנם 3 סוגי גופים פנסיוניים המנהלים את הכסף הפנסיוני: קופות גמל, קרנות פנסיה וחברות ביטוח. שילוב פנסיוני פרושו: הפקדת כסף פנסיוני (פיצויים ותגמולים) ביותר מסוג אחד של גוף פנסיוני. למשל: קופת גמל וקרן פנסיה, קופת גמל וחברת ביטוח, קרן פנסיה וחברת ביטוח, או שלושת הגופים ביחד.

מהי מטרת השילוב הפנסיוני
לכל מסלול פנסיוני (קופת גמל, קרן פנסיה, קיצבה) יתרונות וחסרונות, יחסית למסלולים האחרים. מטרת השילוב הפנסיוני לקבל תמורה גבוהה יותר להשקעה, על ידי פיצול התקציב הפנסיוני בין 2 או 3 מסלולים, וניצול יתרונות של המסלולים השונים.

הגורמים המשפיעים על הצבירה ברוטו-נטו לגיל פרישה
גיל, מין, שכר מבוטח, מס שולי, תקציב פנסיוני, דמי ניהול, עלויות ביטוח, תשואה נטו, מיסים, קנסות פדיון, תקנון קרן הפנסיה, תנאי פוליסת הביטוח. הייתי מוסיף גורמים נוספים: דיווחים אמינים, שקיפות, אפשרות לראות מצב חשבון אישי עדכני באינטרנט.

הגורמים המשפיעים על השווי נטו בפרישה

קופת גמל:

1. דמי הפקדה: 0%
2. מס על פיצויים: כמפורט במסמך פיצויים
3. מס רווחי הון לתגמולים מעל 1,660 ש"ח לחודש, כמפורט במסמך תגמולים
4. שווי גמל על תגמולי מעביד מעל תקרת שכר של 7,300 ש"ח, כמפורט בטבלת שווי גמל

קרן פנסיה:

1. דמי הפקדה: 6%
2. קנס פדיון הוני על פיצויים ותגמולים: 0.25% לכל שנת וותק (ב 40 שנות וותק, הקנס 10%)
3. מס על פיצויים בפדיון הוני: כמפורט במסמך פיצויים
4. מס על תגמולים בפדיון הוני: 35% או מס שולי (הגבוה מביניהם)
5. מס על פנסיה חודשית: מס הכנסה ומס בריאות (אין ביטוח לאומי). ראה טבלה פנסיה ברוטו-נטו
6. זיכוי מוגדל על תגמולי עובד (35%).החיסכון במס: עד 51 ש"ח לחודש, בשכר 7,300 ש"ח ומעלה
7. עלות ביטוח נכות ושאירים: בין 6% - 11% מהתקציב הפנסיוני, לפי גיל העמית. ראה טבלת נכות
   
ושאירים
8. הנחת מס בכפוף לקיצבה מזכה (אם לא בוצע פדיון פיצויים פטורים ממס)
9. ניתן לכלול שווי עתידי של ההוצאה לביטוח נכות ושאירים (ולקזז אותה מול סיכון של הגדלת מקדמים)
10. מקדמי פנסיית פרישה כמפורט בטבלת מקדמי פנסיה

ביטוח קיצבה (ביטוח מנהלים) - תוכנית אליהו:

1. דמי הפקדה משוקללים: בין 4.5% ל 5.5% בקירוב. ראה טבלת קיצבה-אליהו
2. מס על פיצויים: כמפורט במסמך פיצויים
3. מס על קיצבה חודשית: מס הכנסה ומס בריאות (אין ביטוח לאומי). ראה טבלה קיצבה ברוטו-נטו
4. הנחת מס בכפוף לקיצבה מזכה (אם לא בוצע פדיון פיצויים פטורים ממס)
5. מקדמי קיצבה כמפורט בטבלת מקדמי קיצבה

כיצד לבחור שילוב פנסיוני מועדף ?
בחירת השילוב הפנסיוני הכדאי ביותר, דומה לטיפוס על הר גבוה. ככל שמטפסים במעלה ההר, הוא הופך יותר ויותר תלול. דמיינו לעצמכם נקודת התחלה עם 3 מסלולים לבחירה. לאחר שבחרתם מסלול, ואתם צועדים מספר קילומטרים במעלה ההר, הנכם מגיעים לנקודת מפגש של 3 מסלולים, בוחרים אחד, ולאחר מספר קילומטרים שוב נקודת מפגש עם 3 מסלולים לבחירה, וחוזר חלילה, עד לפסגת ההר.

במידה ותבחרו בכל נקודת מפגש את המסלול הקל והמהיר ביותר לטיפוס, תגיעו לראש ההר יותר מהר, וביתר קלות. השילוב בין בחירת המסלולים השונים בכל נקודת מפגש הוא במקרה זה אופטימאלי.

3 המסלולים הם קופת גמל, קרן פנסיה וחברת ביטוח. נקודות המפגש מציינות את מדרגות השכר והמס השולי: ככל שהשכר יותר גבוה, כך המס יותר גבוה (תלול). לשיעור המס השולי השפעה גדולה על בחירת המסלול הפנסיוני בכל דרגת שכר, ולמעבר ממסלול למסלול על חלק השכר הנוסף. הקורס מלמד אותכם כיצד לבחור את המסלול הטוב ביותר (ואת מסלולי ההמשך) בכל "נקודת מפגש" (מדרגת שכר), וכך תגיעו לראש ההר (גיל פרישה) בשילוב המסלולים הפנסיוניים האופטימלי ביותר עבורכם.

לטבלאות מרכזת של שילובים פנסיוניים לפי מדרגות שכר וגיל כניסה, עד שכר 28,000 ש"ח - לחץ כאן
(המסלול המועדף בכל מדרגת שכר של 1,000 ש"ח מסומן בצבע תכלת)

חזרה לקורס
צור קשר

 

 

טלפון 03-5349801       נייד 054-4664151       yoashz@gmail.com

הוקם ופותח על ידי ארטויז'ן בע"מ