קורס לביטוח פנסיוני – כל הזכויות שמורות
דמי הפקדה ודמי ניהול מצבירה - בחברות ביטוח

לדמי ניהול בפוליסות ביטוח מנהלים יש שני מרכיבים:
1. דמי ניהול מההפקדות ("דמי הפקדה") בגובה עד 13% מההפקדות.
2. דמי ניהול מהצבירה (כמו בקופת גמל) בגובה בין 2%-1% לשנה, מהצבירה.

חברת הביטוח מאפשרת לבחור בין כ 10 שילובים בין שני סוגי דמי הניהול, כאשר בקצוות יש 2 אופציות:
1. דמי הפקדה עד 13% מההפקדות החודשיות, עם דמי ניהול של 1% מהצבירה.
2. דמי הפקדה 0% - עם דמי ניהול של 2% מהצבירה.
3. עוד כ 8 מסלולים משולבים של דמי הפקדה בין 13% - 1% ודמי ניהול מצבירה בין 2%-1%.

הטבלה מציגה את שני המסלולים הקיצוניים (1 + 2) ובודקת איזה משניהם כדאי יותר למבוטח

שנה	1,000 לחודש	ביטוח	ביטוח	ביטוח	ביטוח	ביטוח	ביטוח
	הפקדות מצ'	ד.נ. 13%	מצ' + 6%	ד.נ. 1%	יתרה מצ'	ד.נ 0%-2%	מצ' + 6%
1	12,000	1,560	10,725	107	10,618	246	12,219
2	24,000	1,560	21,980	220	21,760	754	24,927
3	36,000	1,560	33,790	338	33,452	1,539	38,143
4	48,000	1,560	46,184	462	45,722	2,617	51,887
5	60,000	1,440	59,313	593	58,720	4,007	66,182
6	72,000	1,440	73,091	731	72,360	5,727	81,048
7	84,000	1,440	87,549	875	86,674	7,797	96,509
8	96,000	1,320	102,845	1,028	101,817	10,237	112,588
9	108,000	1,320	118,897	1,189	117,708	13,070	129,310
10	120,000	1,080	135,988	1,360	132,628	16,320	146,702
11	132,000	840	152,050	1,520	150,530	20,011	164,789
12	144,000	600	171,149	1,711	169,438	24,170	183,599
13	156,000	600	191,192	1,912	189,280	28,825	203,182
14	168,000	600	212,224	2,122	210,102	34,006	223,508
15	180,000	600	234,296	2,343	231,953	39,744	244,667
16	192,000	600	257,458	2,574	254,884	46,073	266,672
17	204,000	600	281,764	2,817	278,947	53,029	289,558
18	216,000	600	307,271	3,072	304,199	60,648	313,360
19	228,000	600	334,038	3,340	330,698	68,971	338,113
20	240,000	600	362,127	3,621	358,506	78,040	363,856
21	252,000	600	391,604	3,916	387,688	87,900	390,630
22	264,000	600	422,537	4,225	418,312	98,598	418,474
23	276,000	600	454,998	4,550	450,448	110,184	447,431
24	288,000	600	489,062	4,890	484,172	122,712	477,548
25	300,000	600	524,810	5,248	519,562	136,238	508,869
26	312,000	600	562,323	5,623	556,700	150,822	541,442
27	324,000	600	601,689	6,017	595,672	166,528	575,319
28	336,000	600	643,000	6,430	636,570	183,423	610,551
29	348,000	600	686,352	6,863	679,489	201,578	647,191
30	360,000	600	731,846	7,318	724,528	221,069	685,298

ט.ל.ח: בתשואה 6% יש יתרון למסלול כחול (דמי הפקדה 0% - דמי ניהול מצבירה 2%) על פני מסלול אדום (דמי הפקדה 13% יורד + דמי ניהול מצבירה 1%) עד שנה 21. בשנה 22 יש איזון, ומשנה 23 מתחיל יתרון למסלול אדום. בתשואה שונה גם נקודת האיזון תהיה שונה. 

הדרך הנכונה להפיק את מקסימום החיסכון והצבירה היא: לבדוק באיזה שנה דמי ההפקדה + דמי ניהול מהצבירה במסלול כחול (0% - 2%) גבוהים יותר מסכום זה במסלול האדום. זה הזמן לעבור משיטת מסלול כחול לשיטת מסלול אדום - אם חברת הביטוח תסכים לבצע שינוי כזה.

אם חברת הביטוח לא תסכים להקטין את דמי הניהול על הצבירה - מומלץ לבדוק אפשרות להעביר את הצבירה לחברה שבה דמי הניהול נמוכים מ 2% (זו הסיבה שאני ממליץ לעובד לרכוש את כיסויי הביטוח שלו בפוליסה נפרדת שאינה קשורה בחיסכון, כדי לא להגביל את אפשרות העברת הצבירה מגוף מנהל אחד לשני).

לתפריט טבלאות
לחץ כאן