בנקים   בתי השקעות   קרנות פנסיה   חברות בטוח   יועצים   סוכני ביטוח   הדרכות פנסיוניות ופיננסיות   שימושון - Uzit   מילון   צור קשר
  אודות החברה   ניהול החיסכון הפנסיוני   תשואות   דירוג מניות   בורסה ושוק ההון   מצגת   בלוג אישי   profitrider   נדלן וצרכנות

יעוץ פנסיוני בבנקים
האם הוא בחינם ?

הנחות בדמי ניהול בקרנות פנסיה
דמי ניהול מירביים שגובות קרנות הפנסיה הוא עד 6% מההפקדות החודשיות, ועוד 0.5% מהצבירה.
בעקבות הקמת חברת "חברים ומרוויחים" בהסתדרות, השיגו מנהלי החברה עבור אירגוני מבוטחים
(בעיקר במקומות עבודה גדולים) הנחות בדמי הניהול: הנחה עד 4% בשלב ההפקדה החודשית, ועוד
הנחה של עד 0.25% מדמי הניהול מהצבירה.

מקבלי יעוץ פנסיוני  - לא מקבלים הנחות מדמי הניהול ?
כאשר בנק נותן יעוץ פנסיוני (כיום בחינם) - הוא עשוי לקבל עמלת הפצה עד כ- 0.35% מהצבירה של  מי שקיבל יעוץ - אם הוא ירשם בקופת גמל או בקרן פנסיה שהבנק המליץ עליה. קרנות פנסיה אינן מסכימות כנראה לשלם לבנק עמלת הפצה - וגם לתת לעמיתים הנחות בדמי הניהול (כמפורט בכתבה בגלובס מיום 21.3.07 - על היעוץ הפנסיוני בבנק אגוד). זה כנראה לא כלכלי עבורן.

כמה שווה הנחה מצטברת שהעמית לא מקבל ?
עצמאים רשאים להפקיד עד 16% מהכנסה שנתית של עד 175,200 ש"ח לזיכוי וניכוי ממס (ברובד ראשון ושני - ראה "עצמאים - ביטוח פנסיוני"). מדובר בהפקדה של עד כ- 28,032 ש"ח בשנה. אילו הצטרפו העצמאים לקרן הפנסיה באמצעות "חברים ומרוויחים" (או דרך אירגון אחר כל שהו), היו עשויים לקבל הנחות בדמי ניהול, כמפורט לעיל.

עצמאי שקיבל יעוץ בבנק, והצטרף לקרן פנסיה בעקבות הפניית הבנק - עשוי אולי להפסיד את ההנחה בדמי הניהול, שאולי יכול היה לקבל, אילו פנה ישירות לקרן הפנסיה, כאמור לעיל.

בכמה כסף מדובר ? החשבון פשוט מאוד:
1. הנחה של 4% מדמי הניהול בשלב הפקדת הכסף = כ- 1,121 ש"ח לכל שנה.
2. בתקופה של 10 שנים מדובר בהנחה מצטברת של 11,210 ש"ח.
3. הנחה של 0.25% מהצבירה עשויה להצטבר במשך 10 שנים לכ- 7,700 ש"ח נוספים.
4. מי שישקיע את ההנחות הנ"ל בתשואה של 5% נטו לשנה, יהיו לו בתום 10 שנים כ- 24,000 ש"ח !!

וכך, העצמאי מקבל בבנק יעוץ בחינם, אבל כדי לא להפסיד את הנחת דמי הניהול, הוא עשוי לפנות ישירות לקרן הפנסיה, ולהצטרף כעמית ללא תיווך הבנק. אז ממה בדיוק ירוויחו הבנקים ?

Best advice ? אולי לא מה שחשבנו ?
בכתבת גלובס הנזכרת לעיל, מציינות נציגות בנק אגוד שתי עובדות מעניינות:
1. בנק אגוד אינו רשאי להפנות לקוחות לקרנות הפנסיה של חברת כלל ביטוח -כיון שלבעלי מניות בבנק
    אגוד יש באופן ישיר או עקיף קשרים צולבים עם חברת כלל.
2. פגישת יעוץ ממוצעת אורכת כ- 20 דקות.

ומה יקרה אם קרנות הפנסיה של כלל ישפרו את התקנון ואת התנאים, כך שהן תהיינה הכדאיות ביותר
ללקוחות לעומת קרנות פנסיה אחרות ? הלקוחות עשויים שלא לקבל המלצה לקרן הטובה ביותר - אלא
לקרן הפנסיה שאיתה קשור בנק אגוד בהסכמי עמלות הפצה...

אז אולי מישהו יגיד לי מה קורה כאן ?
משרד האוצר ביטל את זכותם של סוכני ביטוח לתת "יעוץ", כיון שהם לכאורה לא אמינים ולא אובייקטיבים,
והעביר את זכות היעוץ לבנקים - שגם הם עשויים להיות לכאורה לא אמינים ולא אובייקטיבים... (כי האוצר לא מאפשר להם להיות כאלו, בגלל המגבלות הרגולטוריות שהוא מטיל עליהם). ובסוף זה נראה אותה גברת בשינוי אדרת...

ומשהו בקשר ליעוץ של 20 דקות: אני רוצה לראות יועץ שמגיע אליו לקוח עם 12 פוליסות ותיקות משנות
ה- 70, 80, 90, 2000 - ויועץ הבנק (שאמור לכאורה להכיר היטב כל פסיק וכל תנאי ותוכנית ביטוח),
יאלץ לעבור בקפידה על כל הפוליסות, ולבצע את החישובים וההערכות הפיננסיות כדי לתת ללקוח את
העצה הטובה ביותר: איזה פוליסה כדאי להמשיך, איזו להפסיק ולסלק, איזו לפדות, באיזה חלופה פנסיונית
להפקיד את התקציב הפנסיוני החודשי מהיום והלאה, וכיצד להקטין את המס הצפוי בפרישה...
 
אם מישהו מסוגל לתת יעוץ מקצועי ואמין כזה בפחות מכמה שעות - שיקום...

  
 חזרה לכתבות

צור קשר

טלפון 03-5349801       נייד 054-4664151       yoashz@gmail.com

הוקם ופותח על ידי ארטויז'ן בע"מ